“我在网上买保险，和找业务员当面买有什么不同”。这个关于保险销售渠道的问题，几乎每个保险销售人员都会遇到，线上 or 线下？今天微易科技就来和大家聊聊线上线下的区别。

线上：就是网销渠道，即：在线投保。整个核保、承保、出单过程都是这个链接完成，通过互联网投保是不需要见面的，全程由客户自助完成投保，这种投保方式是当下主流和未来大趋势。

线下：就是传统的代理人渠道。这当中包括个险、经代等等，现在已经很少填纸质投保单，线下投保一般在代理人的系统录单，如果客户和代理人不在一起，无法见面的，可以发身份证、银行卡等资料给代理人协助录单，最后发链接做个电子签名就完成投保，如果需要提交核保资料，也是由代理人协助提交。

基于合规的原因，一般线下业务不允许发链接给客户自助投保，线上互联网保险业务也不允许线下销售，必须由客户自助完成。

随着互联网电商的兴起，很多保险公司都开始转型做线上业务，目前更多的是线上线下两条路一起走，作为一种新型的商业模式，其实很多人都喜欢在网上买保险，尤其是90后、00后，但也有些人给互联网保险扣上一些黑帽子：

网上买保险不靠谱？

网上买的是小公司？

网上买理赔不方便？

......

真的是这样吗？线上和线下，到底有什么区别，今天微易科技就和大家一起来看看这个问题

线上和线下产品价格差异

众所周知，线上的产品，价格会更便宜。花同样的保费，在线上买到的保额比线下高，或者买同样的保额，线上买比线下更便宜。比如30岁买个重疾险，50万保额，线上买只需5000-6000块钱左右，线下买就至少8000-10000块钱。

为什么同样的保额，保费差异那么大？其实不难理解，线上业务经营成本低，免去了一些不必要的开支，比如线下网点的房租水电费，还有一些公司喜欢在电视台、在地铁、在报纸打广告的费用，这不是说保险公司有钱，股东有钱，商业保险公司都是要盈利的，股东利益怎么体现，就是这些经营成本最终会体现在保费上面，分摊到消费者身上，这就是我们说的“品牌溢价”。

首先在性价比方面来看。主要由保障责任、价格、服务来综合衡量，不能单看价格便宜就是性价比高，这没有统一标准，性价比高不高是见仁见智。

线上的重疾险在责任方面会更具优势，责任更创新。以线上某款重疾险为例，60岁前重疾可以额外多赔80%保额，买50万实际上赔90万，相当于多送了一份定期保至60岁、保额40万的重疾险。线下的重疾险大多数没有此项责任，少数有的大多只能多赔20%-30%，算下来保额可以相差20-30万。

线上重疾险的中症和轻症保障也更有优势，优秀的产品中症可以赔60%-75%，轻症可以赔45%-55%，而线下的产品，大公司基本上没有中症责任，轻症赔付比例大多只有20%-30%，不信你回去把合同拿出来看看是不是这样的。

这样优秀的产品，价格是不是很贵？恰恰相反，线上的优秀产品比线下的普通产品价格更便宜，所以线上的产品性价比要更高。

其次是大公司 VS 小公司，公司规模层面的对比

首先必须认可的是，保险行业没有大小公司之分，保险公司成立的最低注册资金是2亿元人民币，怎么能说是小公司呢？保险公司只有品牌知名度、市场规模大小的区别，所以我们平时说的大公司小公司，更多是说它的品牌知名度，问题的背后根源是保险公司的安全性问题，实际上很多人担心的是售后理赔问题，担心保险公司会倒闭之类的。

大小公司的问题跟个人认知有关，并不是我们没听过的就是小公司，这未免太主观了。有点法律常识的人都知道，保险公司的安全性毋庸置疑，消费者的利益有《保险法》保护，保险公司的经营有《保险法》和中国银保监会的强监管，就算公司真的要破产，首先要经过银保监批准，且会有新的接盘侠，我们的保单利益不会有任何影响。

有人觉得网上买保险理赔难，理赔慢，觉得理赔难、理赔慢的你有经历过了吗？抑或只是道途听说？还是因为你没有找到一个专业靠谱的代理人？自己到网上买没人跟进，保险理赔出问题能怪谁？

线上和线下买的保险，理赔方面有共同点也有不同点。

先说共同点。不管是线上买还是线下买，保单都是保险公司承保，理赔时都是按合同条款理赔，不存在线下买一定赔或者线上买赔得慢的问题，只要符合理赔条件的都能赔，只要理赔件到了保险公司都是一视同仁。

线上和线下理赔不同的地方在于理赔时效和理赔体验的问题。

如果是通过线下某代理人买的，出险理赔的时候客户往往是会授权代理人去全程协助理赔，代理人除了指导客户准备理赔材料，客户只要把材料交给代理人就可以了，代理人转交机构，再由机构负责审批，如果理赔金额较大往往需提交总部审核，层层转交和审批，如果这个“跑腿”离职了、休假了，或者平时工作比较忙就会影响理赔时效，如果遇到不专业的代理人，更会影响理赔体验。如果中途需要补充资料，机构会通知代理人，再由代理人转告客户，需要消耗的时间就是翻倍，代理人在这里是充当“跑腿”的角色。

通过线上买的保险，严格来讲没有“代理人”的角色，互联网保险一般是官网直销或者第三方渠道代销的形式，渠道代销就是互联网保险中介，而销售互联网保险的“代理人”是渠道的合作伙伴，可以说是互联网保险经纪或者互联网保险销售人员。